Ипотека подешевеет: как россиянам скинуть пару процентов со ставки

Ставки по ипотеке в последние годы взлетели так, что многие задумываются: а не проще ли снять квартиру навсегда?

Но хорошие новости есть. Оказывается, снизить переплату на 1,5—3 процентных пункта реально без волшебства — через хитрые ходы с банками или рефинансирование старого кредита.

Эксперт из финансового маркетплейса Екатерина Сташкова поделилась проверенными способами, которые работают прямо сейчас, в начале 2026-го, когда рынок потихоньку отходит от пика.

Взнос побольше — ставка поменьше

Банки обожают, когда заемщик сразу выкладывает солидный первоначальный взнос. Это как сигнал: человек серьезный, с деньгами и планом. Каждые дополнительные 10% сверх минимума могут сбить ставку на 0,3—0,7 пункта.

Например, вместо стандартных 20% внесите 30—40%, и банк уже смотрит на вас другими глазами. Это не просто теория: такие бонусы прописаны в программах многих кредиторов, и они накапливаются.

Кредитная история как пропуск в VIP-зал

Чистая кредитная история — это золотой билет к низкой ставке. За три-шесть месяцев до заявки стоит разобраться с мелочами: погасить мелкие долги, закрыть забытые кредитки, которые тянут рейтинг вниз, и ни в коем случае не допускать просрочек.

Банки проверяют все через бюро кредитных историй, и хорошая репутация дает скидку, которую не купишь за деньги. В 2026-м, с учетом роста спроса на рефинансирование, это особенно актуально — конкуренция за надежных клиентов растет.

Экосистема банка — скрытая скидка

Многие забывают про бонусы от "своего" банка. Если зарплата приходит на их счет, это уже минус 0,3—0,5 пункта к ставке. А комплексная страховка жизни и имущества добавляет еще около процента.

Получается, что лояльность окупается сразу. Крупные игроки вроде Сбера или ВТБ активно продвигают такие пакеты, особенно для рефинансирования, где ставки уже скатились с 28—29% прошлого года до 16—17% в среднем.

Рефинансирование: когда пора бежать в банк

Уже взяли ипотеку под заоблачные проценты? Рефинансирование — шанс перехватить кредит на новых условиях. Оно выгодно, если ключевая ставка ЦБ упала на 2—3 пункта с момента оформления, а новая ставка ниже старой хотя бы на 1,5—2.

Главное — чтобы экономия перекрыла расходы на переоформление: оценку квартиры, страховку и мелкие сборы. Плюс правило: прошло не менее полугода с первых платежей или осталось минимум пять лет до конца.

Пример из жизни: ипотека на 5 миллионов под 26% после рефинансирования в 16% сокращает платеж с 122 тысяч рублей в месяц до 111 тысяч, а общую переплату — на пару миллионов за весь срок.

В 2026-м банки ожидают бум таких сделок, ставки по рефинансированию прогнозируют от 16,9% в начале года до 13—14% к концу, пишет «Газета.Ru».

Брать квартиру сейчас или тянуть?

Решение зависит от ситуации. Ставки выше 17%? Если покупка не горит, лучше подождать — снижение до 15—16% сделает кредит заметно легче. Хорошие квартиры по разумным ценам висят недолго, но рынок остывает.

Зато если объект мечты попался по выгодной цене и банк дает приемлемые условия — берите смело. Высокую ставку всегда можно будет рефинансировать позже, как только рынок даст шанс.

Что ждет ипотеку в 2026-м

Год обещает постепенное снижение ставок — ключевая уже сползает вниз, банки конкурируют за портфель. Но сверхнизких процентов, как раньше, не ждите.

Лучшая тактика — не сидеть сложа руки: копить на взнос, чистить кредитную историю и мониторить предложения.

Те, кто брал ипотеку на пике 2024—2025-го, сейчас в выигрыше от рефинансирования — спрос на него растет, а экономия доходит до 5—6 пунктов. В общем, рынок меняется, и шансы на свою квартиру есть у всех, кто не проспит момент.