«Худший вариант»: почему всё больше россиян сталкиваются с проблемами по кредитам и как с ними справиться

За последние месяцы резко увеличилось число россиян, вынужденных обращаться в банки с просьбами о финансовых послаблениях по кредитам, особенно по ипотечным.

Однако банки в ответ всё чаще отказывают, мотивируя это ростом долговой нагрузки и рисков.

Что происходит, почему банки становятся строже и какие шаги стоит предпринять тем, кто оказался в сложной ситуации? Объясняет ведущий финансовый консультант и совладелец компании «Личный капитал» Юлия Сахаровская.

Почему россиянам стало тяжело платить по кредитам

Высокие ставки и сложности с рефинансированием

Центральный банк РФ удерживает ключевую ставку на высоком уровне, что делает новые кредиты и платежи по плавающей ставке дороже.

Массовое завершение льготной ипотеки или её ужесточение лишило многих возможности оформить кредит с низкой ставкой.

В итоге рефинансировать существующий кредит на более выгодных условиях сегодня почти невозможно.

Инфляция и снижение реальных доходов

Цены на товары и услуги продолжают расти, и после оплаты обязательных расходов —

• питания,
• ЖКХ,
• транспорта

— у многих просто не остаётся средств на кредитные выплаты.

Чрезмерная закредитованность

Многие семьи уже максимально загружены кредитами, и любое непредвиденное событие —

• потеря работы,
• болезнь,
• уменьшение премии

— мгновенно выводит их из графика платежей.

Почему банки всё чаще отказывают в помощи

Рост рисков в кредитных портфелях

Увеличивается доля проблемных займов, и чтобы избежать массовых неплатежей, банки ужесточают свои условия и идут навстречу только самым надёжным клиентам или в очевидных ситуациях.

Высокие собственные издержки

Банки сами привлекают средства под высокие проценты, например, через вклады, и не могут позволить себе массово идти на уступки без ущерба для прибыли.

Жёсткие законодательные рамки

Для предоставления обязательных кредитных каникул существуют чёткие критерии. Если доход упал не на установленный законом процент, банк вправе отказать, и он этим пользуется.

Что делать, если вы оказались в сложной ситуации

Шаг 1. Обращайтесь к банку до просрочки

Если понимаете, что следующий платёж будет проблемным, сразу сообщайте об этом банку.

Клиенты, которые сами предупреждают о трудностях, вызывают больше доверия, чем те, кого уже ищет служба взыскания.

Шаг 2. Изучите свои права — кредитные каникулы по закону

В России есть законы, которые дают право на кредитные каникулы при определённых условиях (учитываются регион, дата и вид кредита, статус заемщика — например, 353-ФЗ, 106-ФЗ, 377-ФЗ).

Если вы подходите под критерии, банк обязан пойти навстречу.

Не забудьте подготовить заявление и приложить подтверждающие документы — справки о доходах, из центра занятости и т. д.

Шаг 3. Если вы не подпадаете под закон, договаривайтесь с банком напрямую

Многие банки предлагают собственные программы помощи. Основные варианты:

• Реструктуризация кредита: изменение условий договора, чаще всего — увеличение срока, что снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату.
• Банковские каникулы: отсрочка платежей по индивидуальным программам банка.

Шаг 4. Рассмотрите альтернативы и крайние меры

• Рефинансирование в другом банке: в нынешних условиях почти нереально, но стоит проверить рынок.
• Продажа залогового имущества: болезненный, но иногда единственно верный способ избежать больших долгов и потери имущества на торгах. Важно попытаться договориться с банком о добровольной продаже.
• Банкротство физлица: крайняя мера, позволяющая списать долги, но серьёзно ухудшающая кредитную историю и накладывающая ограничения на будущие финансовые возможности.

Ситуация действительно непростая, и успех зависит от вашей активности и знаний. Ключ к решению — честная оценка финансов, знание прав и своевременный, конструктивный диалог с банком.