Моя бабушка сделала так ещё до пенсии и теперь получает +30 тысяч к выплатам — узнала секрет и сделала все расчёты

Пенсия в 30 тысяч рублей чистыми — сумма, на которую можно жить скромно, но без паники по утрам, проверяя баланс карты. Это не роскошь, а реальная подушка для тех, кто не хочет зависеть только от государства.

Но вот загвоздка: инфляция жрёт сбережения, а налоги кусают доход. Чтобы разобраться, сколько вложить прямо сейчас, посчитаем от обратного.

Годовой доход должен быть 414 тысяч рублей до вычета 13% НДФЛ — иначе на руки выйдет ровно те самые 30 тысяч ежемесячно.

Об этом в беседе с порталом DAY.RU рассказал Борис Кожуховский, ведущий финансовый консультант, совладелец компании «Личный капитал».

Простая формула, которая меняет всё

Забудьте сложные графики — всё сводится к одной строке: капитал = годовой доход / ставка. Берём 414 тысяч и делим на процент доходности.

На старте возьмём 14% — это то, что сейчас предлагают Сбер, ВТБ и Тинькофф за годовые вклады в крупных банках. Получается почти 3 миллиона рублей (точно 2 957 142).

Если ставка упадёт до 13% — а такие предложения уже висят в приложениях банков, — сумма вырастет до 3,18 миллиона. А при 12%? 3,45 миллиона. Разница в миллион — это не шутки, особенно когда цены на продукты и коммуналку ползут вверх быстрее, чем хотелось бы.

Почему ставки вот-вот посыпятся вниз

Ключевая ставка ЦБ в январе 2026-го стоит на 15% — ниже пика прошлого года, но аналитики Сбера и "Альфы" уверены: к лету она скатится до 13%, а к декабрю — до 12%. Почему?

Инфляция остыла до 7,5%, экономика набирает ход, и ЦБ отпускает педаль. Банки чуют это заранее: вклады на 3—5 лет дают уже 11—12%, а на полгода — жирные 14—15%.

Вспомнить хотя бы 2024-й: тогда ставка взлетела до 21%, вклады кормили как коровы, но через год всё устаканилось. Сейчас динамика похожая — депозиты теряют аппетит.

Если ваш капитал тянет на 30 тысяч даже при 11—12%, вклады остаются королём: АСВ страхует до 1,4 миллиона на счёт, риски минимальны, доход предсказуем как часы.

Когда вкладов мало: выход на фондовый рынок

А если 3 миллиона нет? Не грустить — фондовый рынок ждёт с распростёртыми объятиями. Начните с фондов денежного рынка (типа от Тинькофф или Сбера): они дают 13—14% с ликвидностью как у вкладов, но без страховки АСВ. Идеально для консерваторов — там короткие бумаги, риски ниже, чем у акций.

Дальше облигации: ОФЗ (государственные) приносят 12—13% годовых, корпоративные от Газпрома или Роснефти — до 15%. Купил и держишь, купоны капают стабильно.

А для смелых — фонды акций: индекс Мосбиржи в 2025-м вырос на 20%, и аналитики ждут продолжения в 2026-м за счёт нефти и IT. Но тут волны: минус 10% за месяц — норма, зато потенциал на 15—20% в год.

Что выбрать именно сейчас

В январе 2026-го вклады ещё кормят неплохо — хватайте 14% на 6—12 месяцев, пока ЦБ не повернул руль. Но копите капитал заранее: с 2 миллионов при 12% выйдет 20 тысяч чистыми — полпути к цели.

Разнообразьте портфель: 60% в депозиты и облигации, 40% в фонды. Главное — проверяйте банк по рейтингам (raexpert или аккредитацию ЦБ) и не кладите всё в одну корзину.

Пенсия на своих деньгах — это свобода, а не лотерея. Посчитайте свой капитал по формуле прямо сегодня, пока ставки не ушли в минус к инфляции.