Одно слово при переводе — и счёт заморожен: секретные стоп-слова банков

Банковские переводы с карты на карту стали частью повседневной жизни. Купил другу кофе, вернул долг соседке или скинулся на подарок коллеге — пара кликов, и готово. Но за этой простотой скрывается минное поле.

Одно неудачное слово в поле "сообщение получателю" — и ваш перевод улетит на дополнительную проверку, а то и вовсе заблокируют счет.

Юрист Александр Хаминский из Центра правопорядка в Москве бьет тревогу: банки теперь как строгие стражи, сканирующие каждую букву.

Почему банки превратились в детективов

Все дело в федеральном законе о противодействии отмыванию денег. Каждый российский банк обязан пропускать переводы через автоматические фильтры.

Поле с комментарием — это золотая жила для алгоритмов. Они ищут ключевые слова, которые намекают на что-то подозрительное.

По свежим данным Центробанка за 2025 год, уже треть всех переводов между частными лицами (около 32%) попадает под пристальное внимание. А в 2024-м блокировки из-за комментариев подскочили на 15%, по оценкам Ассоциации российских банков.

Вспомним громкие случаи: в Сбере в прошлом году тысячи переводов встали из-за фраз вроде "за ремонт" или "материалы для заказа". Тинькофф тоже усилил контроль — их система теперь флаговит даже "долг за пиццу", если сумма большая.

Росфинмониторинг прямо заявляет: личные карты не для бизнеса. Если алгоритм почует коммерцию, счет замораживают на 30 дней, а потом требуют объяснений.

Коммерция в кармане: массовое искушение и его цена

За последние годы личные карты превратились в импровизированные кассы. Фрилансеры принимают оплату за дизайн, мастера — за сантехнику, рукодельницы — за вязаные шарфы. Удобно? Безусловно.

Но по закону текущий счет физлица — только для личных трат: зарплата, коммуналка, подарки. Как только появляется намек на предпринимательство, срабатывает тревога.

Статистика ЦБ подтверждает: в 2025 году число заблокированных операций выросло вдвое по сравнению с 2023-м. Большинство — из-за переводов свыше 15 тысяч рублей с "коммерческим" оттенком.

Банки не шутят: в одном случае парень из Подмосковья потерял доступ к 200 тысячам на карте только из-за "оплата за курсы". Ему пришлось в суд, чтобы доказать, что это был подарок сестре.

Стоп-слова: что точно нельзя писать

Вот где подвох. Не только криминальные намеки вроде "бабки за товар" или шутки про "взятку" заводят систему. Главный враг — слова, выдающие бизнес на личной карте. В стоп-лист входят:

• "Оплата услуг" или "оплата за товар" — классика, которая сразу переводит в красную зону.
• "Заказ", "доставка", "аренда" — звучит как сделка.
• "Ремонт", "работа", "услуги мастера" — даже если это помощь другу.
• Любые вариации вроде "за репост", "за контент" или "фриланс".

Алгоритмы Сбера и ВТБ эволюционировали: теперь они ловят синонимы и даже эмодзи с сумкой денег. В Тинькофф добавили ИИ, который учитывает контекст — частые переводы одному получателю с похожими фразами усиливают подозрения.

Выход из ловушки: хитрости, которые работают

Самый надежный совет от экспертов — просто оставьте поле пустым. Никаких комментариев, никаких рисков. Информацию передайте по-другому: через WhatsApp, Telegram или SMS. Получатель поймет, а банк не придерётся.

Если сумма большая, разбейте перевод на части поменьше 15 тысяч — это снижает шансы на флаг. Или используйте шаблонные фразы вроде "подарок" или "возврат долга", но без конкретики. Для тех, кто часто работает с деньгами, лучше открыть ИП и счет для бизнеса — там все легально.

А если все же заблокировали? Соберите чеки, договоры, обращайтесь в поддержку или суд — шансы на разблокировку высокие, если нет реального нарушения.

Переводы останутся удобным инструментом, но теперь требуют осторожности. Одно слово — и деньги в подвешенном состоянии. Лучше перестраховаться, чем потом бегать по инстанциям.