«Банк не будет входить в ситуацию»: когда кредит на жильё становится ловушкой
Ошибки при расчёте ипотечного платежа часто приводят к годам переплаты.
Покупка жилья в ипотеку часто кажется единственным способом «закрепиться», но именно здесь многие совершают ошибки, которые потом годами обходятся слишком дорого.
В беседе с DAY.RU Борис Кожуховский, ведущий финансовый консультант, совладелец компании «Личный капитал», обозначил ключевые условия, при которых ипотека действительно имеет смысл.
Когда ипотека имеет смысл
Эксперт подчёркивает, что покупать жильё в кредит стоит далеко не всегда и ориентироваться нужно всего на несколько базовых критериев.
С моей точки зрения, покупать жильё в ипотеку имеет смысл в двух случаях. Во-первых, если вы планируете жить в этой квартире или доме достаточно долгое время.
Во-вторых, если платёж по ипотеке составляет не более 30—35 процентов от вашего дохода.
Если хотя бы одно из этих условий не соблюдается, ипотека может стать серьёзной нагрузкой, особенно для молодых покупателей.
Почему маленькая квартира в ипотеку — рискованное решение
Часто, по словам эксперта, люди берут ипотеку на студии или однокомнатные квартиры на 10—20 лет, не учитывая, что жизненные обстоятельства меняются быстрее, чем срок кредита.
Нет никакой гарантии, что человек будет жить в этой квартире через 5, 10 или 15 лет. Появляется семья, дети, и возникает необходимость расширения жилой площади.
В такой ситуации ипотека ограничивает свободу действий: продать жильё, закрыть кредит и купить новое — процесс долгий и затратный, в отличие от аренды, которую всегда можно сменить без серьёзных последствий.
Что обязательно предусмотреть перед оформлением кредита
Если решение об ипотеке всё же принято, покупателю важно заранее оценить финансовую устойчивость и подготовиться к возможным рискам.
Нужно иметь резервный фонд на 3—6 кредитных платежей, на случай, если с доходами что-то случится. Банк не будет входить в ситуацию своего кредитора — ему нужны от него регулярные поступления.
Кроме того, эксперт обращает внимание на необходимость страхования жизни и здоровья, чтобы в случае утраты трудоспособности или смерти заёмщика семья не оказалась в долговой ловушке.
Выбор между домом и квартирой в ипотеку, по словам консультанта, должен соответствовать этапу жизни: брать кредит на большое жильё имеет смысл тогда, когда семья уже сформирована и серьёзные изменения не планируются.
В противном случае ипотека может лишить человека мобильности и финансовой гибкости на годы вперёд.