Признаки того, что кредит превратится в долговую яму: на что обратить внимание в первую очередь

Кредиты манят простотой: взял деньги — и вперед, на новую технику или поездку. Но за этой легкостью часто скрывается серьезная угроза для семейного бюджета.

Валерий Богинский, коммерческий директор инвестплатформы «Партнерские финансы», в беседе с «Лентой.ру» четко объяснил, почему многие заёмщики попадают в долговую яму.

Без правильного подхода кредит не помогает, а только усугубляет положение.

Цель кредита: без нее — сплошной провал

Люди нередко берут кредит "на всякий случай" или чтобы заткнуть дыры в текущих расходах. Это как наливать воду в решето: проблема не уходит, а просто откладывается. В итоге платежи накапливаются, и нагрузка на кошелёк растет с каждым месяцем.

Богинский подчёркивает: кредит работает только с чёткой целью. Хотите купить квартиру в ипотеку или открыть бизнес — это понятно. А вот заём на "подержать" до зарплаты превращается в бесконечный цикл долгов.

По данным Центробанка, в России около 20% заемщиков имеют просрочки именно из-за таких импульсивных решений.

Доходы под прицелом: сколько можно тратить?

Один из главных рисков — недооценка своих сил. Кредит кажется посильным в начале, но потом ежемесячный платеж начинает душить бюджет.

Эксперт советует простой ориентир: сумма платежа не должна превышать 15—20% от среднемесячного дохода.

Например, при зарплате 100 тысяч рублей комфортный платеж — до 20 тысяч. Статистика ЦБ подтверждает: семьи с долговой нагрузкой выше 50% чаще всего сталкиваются с банкротством.

В 2024 году число таких случаев в России выросло на 15%, и многие винят именно кредиты на повседневку.

Скрытые расходы: страховки и комиссии бьют по карману

Стоимость кредита — это не только проценты по займу. Обязательное страхование жизни и здоровья, комиссии за оформление и обслуживание карты — все это добавляет к сумме 10—30% сверху. Банки редко афишируют эти детали на первом этапе.

Богинский рекомендует тщательно просчитывать полную картину перед подписью. В реальности многие узнают о переплатах уже через полгода, когда итоговая сумма удваивается.

По оценкам финансовых аналитиков, средняя переплата по потребкредитам в России достигает 40—50% от суммы займа.

Запас на платежи: сигнал тревоги

Хочется взять кредит побольше, чтобы хватило на первые взносы? Это красный флаг. Такой подход говорит о том, что финансовая модель изначально хромает. Обслуживать долг за счет нового долга — верный путь к финансовому краху.

Эксперт объясняет: если деньги из кредита уходят на его же платежи, нагрузка растет как снежный ком. В итоге кредиторы звонят коллекторам, а кредитная история летит в пропасть.

Исследования показывают, что 30% россиян с несколькими кредитами одновременно признаются в стрессе от долгов.

Когда кредит — это инструмент, а не обуза

Кредит может стать мощным рычагом, если подойти с умом. Валерий Богинский выделяет три ключа к успеху: стабильный доход, которая покрывает платежи с запасом; ясная цель, которая оправдывает заём; и буфер в бюджете на черный день.

Пример из жизни: человек с фиксированной зарплатой берёт ипотеку на квартиру, которая вырастет в цене. Через годы актив превращается в доход.

Центральный банк фиксирует, что осознанные кредиты на жильё или образование реже приводят к просрочкам — всего 5—7%.

В России рынок кредитов бьет рекорды: на конец 2024 года общий портфель превысил 40 триллионов рублей. Но рост долгов сопровождается и волной банкротств — свыше 400 тысяч дел за год.

Вывод прост: кредит — не спасение, а инструмент для тех, кто просчитал риски.