Признаки опасного кредита: как не сесть в долговую яму в 2026-м

Запас на 4 месяца и короткий срок — разбор рисков.

Кредиты в России сейчас — как старая добрая русская рулетка: иногда выигрыш, иногда полный крах. С ключевой ставкой ЦБ, которая в январе 2026-го держится около 16%, заёмщики платят бешеные проценты.

По данным Центробанка, средняя ставка по потребкредитам перевалила за 20%, а общий объём долгов населения превысил 35 триллионов рублей.

Но эксперт Дмитрий Исаков, основатель платформы Lender Invest, делится простыми правилами, чтобы не улететь в минус. Разберём, когда кредит — это умный ход, а когда — билет в долговую яму.

Когда кредит не жмёт, а помогает жить

Кредит сам по себе — не зло. Он выручает, если вписывается в бюджет и решает конкретную задачу: купить машину для работы или отремонтировать квартиру, чтобы сдать в аренду.

Главное — чтобы ежемесячный платёж не сожрал больше 30—35% дохода. Плюс на счету должен лежать запас на три-четыре месяца жизни.

Считаем: зарплата 100 тысяч рублей, платёж по кредиту — 30 тысяч. Остаётся 70 тысяч на еду, коммуналку и непредвиденное. Если вдруг зарплату урежут на треть, запас выручит, и кредит не превратится в удавку.

Исаков подчёркивает: такие условия спасают даже в кризис. А статистика БКИ "Эквифакс" подтверждает — семьи с "подушкой" реже просрочками грешат, их дефолтность ниже 5%.

Ставки кусают: от 16% и выше — только для смелых

Сейчас, когда ключевая ставка ЦБ застыла на 16%, кредиты жгут карман. Реальная переплата по среднему займу на 500 тысяч рублей на три года выходит за 200 тысяч — это как купить вторую машину впридачу.

Исаков советует: в такие моменты берите только на короткий срок, с чётким планом погашения. Никаких "поживём-увидим".

Если ставка опустится до 12—15%, дышать станет легче, но осторожность никуда не девается. Идеал — 4—7%, как было пару лет назад, когда кредиты раздавали под низкий процент.

Однако даже тогда без стабильного дохода и запаса лучше не лезть. По прогнозам аналитиков "Финуслуги", в 2026-м ставки вряд ли упадут ниже 14%, так что готовьтесь к жёстким условиям.

Длинные кредиты: сладкая приманка с горьким привкусом

Вот где подвох. Займы с крошечным платёжом и сроком в 10—15 лет кажутся подарком: 5 тысяч в месяц — ерунда. Но за это время переплата раздувается до небес.

На 1 миллион рублей под 18% за 10 лет вернёте почти вдвое больше. Пока всё гладко, проблем нет. Но жизнь бьёт под дых: потеря работы, болезнь, инфляция жрёт зарплату.

Центробанк фиксирует бум таких "долгожителей" — их доля в портфеле выросла на 20% за год. Исаков предупреждает: такие кредиты незаметно высасывают бюджет, особенно если доход скачет.

В 2025-м просрочки по долгосрочным займам взлетели на 15%, по данным Объединённого кредитного бюро.

Что проверять перед подписью: трёхшаговый чек-лист

Не верьте только рекламе с "низкой ставкой 9,9%". Смотрите глубже:

Доля платежа в доходе: не больше трети, иначе привет, стресс.
Срок: короткий — меньше переплата, меньше рисков.
Общая сумма возврата: калькулятор в помощь, чтобы не охнуть от итога.

Если доход твёрдый, как скала (IT-специалист или врач в госучреждении), и есть подушка — вперёд. Без этого даже "выгодный" кредит утащит на дно. Исаков бьёт в точку: проблема не в процентах, а в неподготовленности.